История

Почти каждый, кто покупает дом ипотека. Ипотечные ставки часто упоминаются в вечерних новостях, а также спекуляции о том, какие направления ставки будут двигаться стало стандартной частью нашей финансовой культуры.

Хотя может показаться, что ипотека всегда были доступны, современных ипотечных появилась на свет только в 1934 году, когда правительство, в усилия, чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию, созданные ипотечные программы, сведены к минимуму требуется первоначальный взнос, тем самым повышая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли бы одолжить. До создания этой программы ипотечного кредитования 50% авансовый платеж должен был купить дом. Сегодня, 20% первый взнос желательно (как это минимизирует частного ипотечного страхования (PMI) требований), но Есть ипотечные программы, которые позволяют значительно ниже, авансовые платежи.

Ипотечные платежи

Первичных факторов, определяющих ваши ежемесячные платежи по ипотечным кредитам являются размер и срок кредита. "Размер" ссылается на сумму заемных и "член" относится к длине, в течение которого кредит должен быть полностью возвращены. Существует обратная зависимость между сроком кредита и размер ежемесячного платежа: более длительные сроки привести к уменьшению ежемесячных платежей. По этой причине, 30-летней ипотеке являются самыми популярными ипотечного типа.

Компоненты ипотечного платежа

Как только размер и срок кредита были определены, Есть четыре фактора, которые играют роль в расчет ипотечный платеж. Эти четыре элементы основного долга, процентов, налогов и страхования (пити). Когда мы смотрим на эти четыре фактора, мы считаем $ 100.000 ипотеки, например. 

Сбор котировки

Ипотечных может быть крупнейшим финансовым решение, которое вы когда-нибудь сделать, так что некоторые уроки и ходить по магазинам вокруг. Сбор по крайней мере три цитаты из различных кредиторов должно помочь гарантировать, что вы найдете хорошую сделку. В магазинах, быть в курсе компромисс между ипотечными расходы, в том числе скидки точек, а процентная ставка по ипотеке. Кредитора, который предлагает очень низкой цене или без стоимости ипотеки должен зарабатывать деньги каким-то образом, и что, как правило, осуществляется путем взимания более высокой процентной ставкой.

Большинство вновь возникла ипотека продаются сразу в вторичном рынках. Вообще говоря, чем выше процентная ставка по ипотеке, тем выше ставка будет на вторичном рынке продукт. Кредитор, который предлагает низкие издержки и гонорары могут компенсировать свои собственные расходы на вторичном рынке, взимая высокие процентные ставки. Кредитора, который имеет более высокие затраты, возможно, не взимать как высокого уровня процентной ставки, чтобы сделать такой же объем прибыли.

Сравнивая затраты

Есть много расходов, связанных с ипотекой. Они различаются по имени и суммы, от кредитора к кредитору и от штата к штату. Без сомнения, это сбивает с толку, и это иногда способ кредиторы намерены это быть - она делает его труднее для вас ходить по магазинам вокруг.

Одна из стратегий для сортировки через ипотечные расходы, будь дело непосредственно с кредитором или с ипотечным брокером, это спросить по списку и гарантии от общей стоимости урегулирования ипотечного кредита. Это должно быть сделано в торговом этапе, до подачи заявления будет принято, и перед "хорошую оценку веры" (как это требуется по закону) предоставляется. Кредитора или брокера должны быть готовы и в состоянии обеспечить список, но, скорее всего, не сможет гарантировать все сборы, потому что некоторые сборы, таких как титульное страхование, взимается третьими лицами. Ключ для определения сборов, которые взимаются непосредственно кредитору, и может быть гарантирована, а также сторонних платы, которая не может быть гарантирована. Сравните оба типа плата от кредитора к кредитору. Попробуйте определить, является ли кредитор может быть низким сальников или исключая сторонних сборы, чтобы заключить сделку выглядеть более привлекательно.

Каковы ваши варианты?

Финансовое положение каждого является уникальным. Имея это в виду, здесь шесть различных вариантов для создания вашего домовладения мечты в реальность.

1. Получить поручителя

Если ваш доход недостаточно высок, чтобы претендовать на кредита вам нужно, и если вы можете найти поручителя с достаточно располагаемый доход, часть дохода этого человека можно рассматривать по отношению к вашей суммы кредита независимо от того, человек на самом деле будет, живущих с вами или помочь вам оплатить счет. В некоторых случаях, поручителя может также быть в состоянии компенсировать вашу менее чем совершенный кредит. В целом, подписант является обеспечение кредитора, что ваши платежи по кредиту будут выплачены.

Если вы решите пойти по этому пути, просто убедитесь, что вы оба понимаете финансовых и юридических обязательств поручителя берет на себя, когда он или она подписывает документы кредита. В случае, если вы по умолчанию по ипотечному кредиту, кредитор может пойти после вашего поручителя на полную сумму долга. Более того, не только ваш счет кредита окунуться, но ваш поручителя будет слишком.

Конечно, вы не должны принимать этот маршрут, если вы знаете, что не несет ответственности достаточно, чтобы оплатить закладную на время или не могут позволить себе ежемесячные платежи, но если у вас есть доход, что кредитор не желает рассматривать (таких как самостоятельной занятости доход от нового бизнеса, который был очень успешно), и вы и ваш поручителя оба уверены, что вы можете сделать выплаты по своему усмотрению, а затем получить поручителя может быть хорошим вариантом.

2. Подожди

Иногда условия в экономике, на рынке жилья, или кредитование бизнеса делают кредиторов менее щедрыми кредитами. Если вы находитесь в атмосферу, в которой каждый паниковать, то это может быть лучше подождать вещи. Когда условия улучшаются, кредиторы могут стать более сговорчивыми.

В то же время, вы можете работать на улучшение Вашего кредитного рейтинга, снижение свой долг и увеличить сбережения. Пока вы ждете, цены на жилье или процентные ставки могут упасть. Любой из этих изменений может также улучшить ваши ипотечного права. На 290.000 долл. кредита, например, ставка снизится с 7% до 6,5% будет уменьшить ежемесячный платеж примерно на $ 100. Это может быть небольшое повышение необходимо позволить себе ежемесячные платежи и претендовать на кредит.

Высокая стоимость

Хотя отдельные технически нажав капитала на его или ее собственном доме, банк взимает комиссию, чтобы начать операцию. В самом деле, в соответствии с ReverseMortgage.Org, как часть обратной ипотеки, домовладельцы могут быть обязаны платить возникновения плата 2000 долларов США или 2% от суммы кредита, в зависимости от того выше. Некоторые домовладельцы решили раз эта плата в кредит и оплатить его обратно в течение долгого времени с интересом.

Кроме того, Есть другие сборы, которые домовладельцы могут быть ответственны за, например, гонорар оценки, которая может варьироваться в сотни долларов, плата записи и отчет о кредитных операциях, которые, как правило, около $ 200, и вредителей инспекции и наводнения сертификации взнос, который составляет около $ 150 (для обоих). Наконец, домовладельцы могут также попросить, чтобы получить ипотечное страхование, и может взиматься плоский ежемесячный счет "плату за услугу", которая может варьироваться от $ 30 до $ 35 в месяц. В общем, расходы, связанные с обратной ипотеки может первоначально грызть прочь на доход вы получите.

Домовладельцы, нуждающиеся в ликвидности, которые рассматривают возможность продажи своих домов в течение следующих нескольких лет, вероятно, будет лучше для применения более традиционных кредитная линия, дом-справедливости кредита или личного кредита, с учетом большого начальные затраты, связанные с процессом.

Ваши дети могут не наследовать дом

Родители могут, как пройти семейный дом на следующее поколение. Однако, когда обратная ипотека вынимается, даже если кредитное учреждение не приобретают право собственности на дом, ипотека обязательство погасить кредит в течение долгого времени с интересом. Во многих случаях, что погашение осуществляется за счет продажи дома, а затем поворот на доходы (или их часть) в банк.

Как возможно обойти, чтобы избежать продажи дома семья, несколько семей состоится из страховой полис на домовладельцев, а затем сделать ребенка взрослым или кредитной организации получателя. Используя эту стратегию, банк может быть погашена без продажи собственности в случае смерти владельца. Рассмотреть возможность проведения консультаций с страховым агентом, чтобы определить лучший способ гарантировать, что доходы от такой политики достаточно, чтобы удовлетворить остатка по кредиту.